Развитие МФО: от ссудо-сберегательных обществ до полноправных конкурентов традиционного банковского кредитования

Сущность услуги микрофинансирования заключается в выдаче клиентам денежных средств в небольших объемах на малые сроки, но очень быстро и без сбора документов. Это делает доступными займы для граждан, кому в обычных банках наверняка откажут - людям без официального места работы, семьям с небольшими доходами, пенсионерам и студентам, начинающим предпринимателям.

За два года сеть отечественных МФО выросла почти вдвое, чему способствует ужесточение требований банков относительно пакета документов и профильной репутации потенциального заемщика. Кроме этого, клиентов, срочно нуждающихся в небольшой сумме до зарплаты, отпугивает стандартный срок принятия решения в любой банковской структуре. Чтобы занять, к примеру, 5-10 тысяч рублей, нужно потратить от двух дней до недели. В МФО такое решение принимается за 5-20 минут, причем посещать офис в большинстве случаев не требуется вообще.

Данные финансовые институты широко известны рядовым пользователям только в качестве реальной возможности получения денег «до зарплаты», в то время как они могут специализироваться на значительном списке услуг. Здесь, к примеру, стоит привести расчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы, сбережение средств граждан, страхование и инвестирование. Что, в принципе, уже входит в спектр деятельности каждой второй организации.

МФО в России: а мы - особенные

Ссудо-сберегательные общества, функционировавшие еще в позапрошлом веке, можно назвать прототипами отечественных МФО. Россия, которую многие стараются представить слабой в экономическом плане, на самом деле в своем развитии ничуть не отставала от Европы. Так, практически одновременно с другими странами, в 1895 году, здесь появились всесословные кредитные товарищества с базовым ссудным капиталом Государственного банка.

В 20 веке история МФО продолжилась в виде организации обширной сети кооперативных товариществ, но к 30-м годам их функции стали выполнять только государственные структуры. После длительного перерыва микрофинансовый сектор был возрожден за счет кредитных союзов, первые из которых были организованы в начале 1992 года. Появились многочисленные фонды поддержки предпринимательства, оказывавшие целевую финансовую помощь на федеральном и региональном уровнях. До начала 21 века эти аналоги МФО функционировали с переменных успехом, учреждения часто закрывались ввиду недостатка капитала, в стране процветали инвестиционные пирамиды.

Если рассматривать МФО через призму мировой экономики, первые из них в таком виде, в котором они представлены сейчас в России, были основаны в 70-х годах в государствах третьего мира, например, в Бангладеш. Главной их целью было предоставление займов гражданам, составляющим самые бедные слои населения. В микрофинансовые организации обращались те потенциальные клиенты, которые не имели ни единого шанса получить полновесный кредит в банке. В это же время на территории развитых стран действовали лишь несколько подобных учреждений, так как население всегда имело доступ к более выгодным и надежным банковским программам кредитования.

Современные МФО: все по закону

Официально институт МФО получил статус легального участника российского профильного рынка в 2010 году, когда в июле Госдума приняла особый закон, регламентирующий микрофинансовую деятельность. Этот нормотворческий акт буквально легализовал работу сети подпольных ростовщиков и наделил новоявленные кредитные учреждения базовыми правами:

  • МФО получили возможность предлагать клиентам, представленным физлицами, ИП и субъектами малого бизнеса, займы не более 1 млн рублей;

  • привлекать в собственный основной капитал денежные средства в форме пожертвований, добровольных взносов.

Первоначально надзорные обязанности (касающиеся этого сегмента) взяла на себя одна из федеральных служб. В 2013 году эти функции стал выполнять Центральный Банк РФ, так как ему был присвоен статус всеобщего регулятора. В итоге на рынке МФО остались наиболее успешные организации, работающие честно и предлагающие действительно востребованные услуги.

Обзор крупнейших МФО

На сегодняшний день в России существует множество значимых микрофинансовых организаций, так региональные сферы влияния поделили более 5 тыс. МФО. Приведем несколько самых значимых организаций, предлагающих особенно выгодные условия:

  • CashRussia. Переводит электронные деньги на киви-кошелек, займы рассчитаны на 3-30 дней, сумма варьируется в пределах 1-15 тыс. рублей, процентная ставка – 0,75%;

  • Займо – быстрое оформление, срок кредита может достигать 30 дней, предлагается не более 20 тыс. рублей при ставке в 1,5%;

  • Займ-Быстро – компания относится к финансовой группе «Микрокредит Сервис», по онлайн заявке может быть предоставлено до 25 тыс. рублей на месяц.

  • Вэббанкир. Моментальное обслуживание без посещения банка, средняя сумма займа - 10000 рублей с переводом на банковскую карту.

В этом же контексте стоит привести повсеместно известные организации, такие как Vivus, Мигкредит, МАНИМЕН, Народная Казна, Fastmoney, Домашние деньги, Деньги напрокат, Русские финансы, Деньги сразу.

Будет ли развиваться сектор МФО

Несмотря на то, что это направление бизнеса является сравнительно молодым, эксперты с уверенностью прогнозируют на ближайшие годы планомерное увеличение численности МФО. Оптимистичная оценка основывается на том, что в условиях нестабильности мировой экономики граждане будут чаще обращаться к краткосрочным займам, пусть они и более дорогие, но в то же время они и максимально доступные даже для клиентов с запятнанной кредитной репутацией.

Если государство кардинально не изменит экономические постулаты и не свернет весь этот сегмент, МФО обещают стать самым востребованным инструментом кредитования. Планируется, что к 2017 году объемы оборота рынка микрофинансирования достигнут отметки в 250 млрд рублей.