Всемирная история микрофинансирования: базис и эволюция

Микрофинансирование, как концепция, в мировой практике существует давно. В таких странах, как Индонезия, Шри-Ланка, Индия, Боливия и др. уже несколько столетий назад действовали так называемые, кредитно-сберегательные группы. Современные микрофинансовые учреждения несколько отличаются от своих прародителей, и в той форме, в которой мы их привыкли видеть, бытуют лишь несколько десятилетий. Основная задача современных МФО - срочное оказание финансовых услуг разного уровня клиентам, не имеющим возможности сотрудничать с коммерческими банками.

Основатель современных МФО Джонатан Свифт

Старейшая успешная МФО, ставшая платформой для многих микрофинансовых компаний - ирландская система “Фонд Кредитования”, основанная известным писателем Джонатаном Свифтом в начале 1700-х годов. Эта микрокредитная организация начинала с выдачи небольших займов сельским жителям, предоставляя их без залога. Идея Свифта развивалась медленно, но к 1840 году превратилась в распространенный институт, включающий около 300 точек по всей Ирландии.

Финансовая помощь оказывалась малообеспеченным людям, нуждающимся в целевых денежных вливаниях на приобретение орудий труда, семян, скота и прочих средств, способствующих развитию малого бизнеса. Система получала прибыль за счет малообъемного кредитования на короткий период. Благодаря грамотному подходу, подразумевающему разумные проценты, фонд добился вовлечения в клиентский оборот порядка 20% всех ирландских домохозяйств.

В 1800 году различные виды микрокредитных учреждений: народные банки, кредитные союзы, сберегательные и кредитные кооперативы начали появляться по всей Европе. Как и прежде, основными целевыми клиентами таких организаций были люди, имеющие небольшой доход - сельские фермеры и городские ремесленники.

Кредитные союзы

Эти микрофинансовые структуры обязаны своим появлением Фридриху Райффайзену и его сторонникам. Райффайзен, ведомый альтруистическими соображениями, разработал новую экономическую модель, направленную на улучшение благосостояния сельского населения, погрязшего в долгах у ростовщиков. С 1870 года кредитные союзы (профсоюзы) были организованы в большей части регионов германских государств, откуда кооперативное движение двинулось в страны Европы и Северной Америки.

Уже через 25 лет кредитные народные банки, обозначаемые общим термином BPR, появились в развивающихся странах. Так в Индонезии образовалась крупнейшая сеть Perkreditan Rakyat, включающая порядка 9000 точек. Различные модели BPR начали действовать в сельских районах Латинской Америки. Народные банки ставили перед собой 2 задачи:

  • повышение коммерциализации сельскохозяйственного сектора за счет вливания недорогих кредитных инвестиций в модернизацию;

  • снижение репрессивных феодальных отношений, которые строились на увеличении задолженности.

Почти все банки для бедных принадлежали собственникам из Европы, и со временем, утратив первоначальные идеи, стали неэффективными.

МФО поддерживает малый бизнес

Начиная с 1950 года, идея микрофинансирования сельскохозяйственных производителей стала поддерживаться правительством и заинтересованными в выгодном вложении денег инвесторами. Целью МФО стало целевое льготное кредитование перспективных фермеров через государственные учреждения. К сожалению, субсидированные схемы не приносили прибыли, сельские банки постепенно разорялись из-за удерживаемых государством ставок и плохой дисциплины погашения. Сыграла свою негативную роль и пресловутая коррупция - деньги начали оседать у крупных фермеров, способных давать взятки чиновникам, от которых зависела судьба льготных кредитов.

В то же время, начиная с 1970-х годов, в Бангладеше, Бразилии и некоторых других странах стали формироваться экспериментальные программы микрофинансовой поддержки групп бедных женщин, имеющих небольшое собственное дело. Этот тип МФО был основан на поручительстве, так как каждый член становился поручителем всех участников бизнеса. Естественно, что такие кредиты были ориентированы исключительно на финансирование деятельности, приносящей доход.

В итоге, из этого движения выросли сразу несколько крупнейших организаций, действующих до сих пор.

  • ACCION International. Был основан студентом юридического факультета Д. Блэтчфордом одним из первых. Цель МФО -  борьба с нищетой в городах Латинской Америки. Для этого добровольцы привлекли $90000 от частных компаний. ACCION сегодня  - одна из ведущих микрофинансовых организаций в мире. Сеть ее кредитных партнеров охватывает Латинскую Америку, Соединенные Штаты и Африку.

  • SEWA Bank. Был зарегистрирован в 1972 году, как профсоюз частного предприятия “Ассоциация женщин” (SEWA) в Гуджарате (Индия). Цель организации -  укрепление позиций на рынке для улучшения доходов, занятости и социального обеспечения своих членов. В 1973 году члены SEWA решили основать собственный банк. Четыре тысячи женщин вложили средства для формирования уставного капитала новой структуры - Кооперативного банка. С тех пор он оказывает банковские услуги для бедных, неграмотных, женщин, имеющих свое небольшое дело. Сегодня - это крупнейшее активнодействующее микрофинансовое предприятие, имеющее около 30000 постоянных клиентов.     

  • Grameen Bank. Организован профессором Мухаммадом Юнусом (Бангладеш). В 1976 году ученый проводил исследование проблем, с которыми сталкиваются бедные граждане, после чего разработал экспериментальную программу кредитования и внедрил ее в области Читтагонг. Затем, при помощи инвесторов, в 1983 году им был создан Grameen Bank. В настоящее время МФО обслуживает более 4 млн заемщиков. Первоначальный успех Grameen Bank стимулировал создание ряда других гигантских микрофинансовых институтов, таких как Брач, ASA, Proshika и т.д.

В 1980-х годах политика адресных сельских кредитов стала невыгодной из-за низкой производительности труда в частных хозяйствах, низкого уровня возврата кредитов и высоких административных издержек. Банк сельскохозяйственного развития начал переориентацию на субсидирование более крупных фермеров. Основные принципы, лежащие в основе традиционного целевого микрокредитования были развенчаны и вытеснены новым экономическим направлением,  рассматривающим займ не как производственный ресурс, необходимый для развития сельского хозяйства, а как тип финансовых услуг со свободным ценообразованием, приносящим прибыль.

Новое учение о микрокредитовании

Финансисты новой школы МФО доказывали, что акцент на ограничении процентных ставок и объемов кредитных субсидий, накладываемых государством, тормозит развитие МФО, обеспечивающих связь и распределение средств между мелкими вкладчиками, крупными инвесторами и целевой аудиторией. Между тем, программы микрокредитования по всему миру активно развиваются именно на оригинальных методиках, бросая вызов традиционному учению о финансировании бедных людей, воспринимающему их как неспособных к организации доходного бизнеса.

  • Во-первых, практика показала, что малообеспеченные люди, особенно женщины, имея возможность взять нужный объем средств, аккуратно возвращают кредиты даже с высокими процентами. Возврат долгов производится, как правило, за счет  эффективного и своевременного вложения заемных денег. Те, кто  годами ожидал формальную помощь с низкими процентами, что практиковалось в большинстве развивающихся стран, так и не смогли развить свое дело.

  • Во-вторых, бедные готовы и в состоянии платить реальные процентные ставки, что позволяет микрофинансовым организациям (МФО) покрывать свои расходы и получать прибыль для расширения спектра услуг.

В 1990-е годы эти две особенности - возможность обеспечения всех желающих кредитами с высокими процентными ставками и возмещение собственных расходов, позволило некоторым МФО достичь долгосрочной устойчивости и привлечь большое количество клиентов. Флагманом нового движения микрофинансирования стал банк Rakyat в Индонезии (BRI). Сегодня это крупнейшая микрофинансовая организация в развивающихся странах. Этот государственный банк имеет сеть автономно управляемых микробанков, и обслуживает порядка 22 млн микровкладчиков.

Благодаря новым стандартам микрофинансовый сектор расцвел во многих странах, что привело к возможности возврата утраченной доли финансовых услуг, обслуживающих потребности малых предприятий и бедных семей, проживающих в городских и густонаселенных сельских районах. С середины 1990-х годов узкое понятие "микрокредит" начало заменяться новым, включающим в себя не только кредитование, но и депозит, и другие финансовые услуги. Сфера микрофинансирования превратилась в перспективу выбора, обозначив целый ряд финансовых услуг для бедных слоев населения: выдачу займов, прием сбережений под высокие проценты, страхование, денежные переводы.

В 1992 году был организован банк BancoSol, ставший первым коммерческим банком в мире, посвященным исключительно микрофинансированию. Сегодня, BancoSol предлагает своим клиентам, которых уже более 70000, впечатляющий спектр финансовых услуг, включая сберегательные счета, кредитные карты и жилищные кредиты - продукты, которые еще ​​пять лет назад были доступны лишь высшим классам Боливии. Сейчас Банк BancoSol больше не уникален. МФО ACCION, ставшая его родоначальницей, аффилировала более 15 организаций, регламентирующих новые финансовые институты.

Сегодня новые МФО уделяют все больше внимания расширению  рамок финансовых услуг для небогатых людей в пограничных с микрокредитованием рынках. Еще одна цель - интеграция микрофинансирования в развитие различных финансовых систем. Положительный настрой государственных институтов к работе МФО улучшил эффективность новых мер, но многочисленные проблемы остаются, особенно в сельской местности.

Современные МФО и сообщество разделяют мнение, что необходима совместная работа над исправлением многочисленных аспектов бедности населения.

  • Задачи международного сообщества - достижение конкретных целей развития тысячелетия (ЦРТ) в области образования, расширения прав и возможностей женщин, улучшения здоровья новых поколений.

  • Задачи микрофинансовых организаций - участие микрофинансирования в качестве важного элемента в финансовой системе любой страны, способствующего искоренению бедности, вызванной отсутствием возможностей получения стартового капитала на развитие бизнес идей, обучение, модернизацию, решение срочных материальных вопросов, вызванных временными долгами или ухудшением здоровья.

Примеры последних инноваций в сфере финансовых услуг для людей с невысокими доходами

  • CCACN (Центральный кредитный кооператив в Никарагуа). Предлагает прибыльный сберегательный продукт для фермеров "Заработная плата в сельском хозяйстве”. Цель - равномерно перераспределить поток сезонных доходов за счет поступлений от ежегодного или полугодового урожая и дать возможность выгодно вложить средства. Каждый кредитный союз работает со своими фермерами с целью выявления их индивидуальных расходов (этот фактор определяет срок депозита, возможную сумму для снятия средств, остаток) и определения их ежемесячной "зарплаты". Доходы по депозиту рассчитываются с процентной ставкой выше рыночной.

  • Каха Лос-Андес (Сберегательный банк в Боливии) предлагает четыре варианта погашения кредита, которые соответствуют денежным потокам, поступающим после реализации различных сельскохозяйственных работ и срокам получения урожая разных культур. Банк позволяет фермерам вносить неравные платежи через удобные для них промежутки времени. Гибкость также обеспечивается в предоставлении займов, фермеры могут получить санкционированную сумму кредита по трем вариантам рассрочки.

  • Банк Prodem (Боливия) ввел комбинацию биометрических отпечатков пальцев и смарт-карты для своих клиентов. Биометрическая технология измеряет уникальные физические или поведенческие характеристики: отпечатки пальцев, черты лица, голос и походку. Это обеспечивает обоюдную безопасность и исключает обман, ошибки и отказ от сделок. Персоналу не приходится иметь дело с забытыми ПИН-кодами или несанкционированным использованием карт и счетов. Сэкономленное время идет на персональное обслуживание и консультации клиентов, микрокредиты выдаются моментально и доступны более широкому кругу заемщиков.

  • Итернет-банкинг международных денежных переводов Network (IRnet). В конце 1999 года МФО WOCCU, в партнерстве с Виго, организовали сеть IRNet. В 2003 году услугами компании пользовались уже 173 кредитных союза в Центральной Америке. Сейчас у IRnet действует 800 пунктов обслуживания кредитных союзов, осуществляющих переводы в первую очередь для сельских клиентов. Данные пункты способствуют интеграции получателей денежных переводов в микрофинансовый сектор. Обученный персонал осуществляет кросс-продажи услуг прямо в пунктах выдачи переводов. Когда посетитель, не имеющий членства в кредитном союзе, приходит получать деньги, ему предлагается вступить в кооператив и положить часть денежных средств на сберегательный счет под достойный процент.

  • Unibank (Латвия): До введения кредитного скоринга, Unibank предоставлял микрофинансовые кредиты слишком дорого. С помощью Bannock Consulting, Unibank ввел новую скоринг-систему оценки заемщиков на основе качественных данных о клиентах. Теперь заявки на микрофинансовые займы рассматриваются быстро, что снизило стоимость их рассмотрения и сделало микрокредитование выгодным для Unibanka и его клиентов.

  • Кредитные ассоциации ASCAs (Кения). Эти организации предоставляют услуги по управлению кредитными средствами. Желающие могут вносить вклады, доверяя кредитной ассоциаций (ASCAs) управлять ими для извлечения максимальной прибыли. Модель AMA предлагает участие, в качестве вкладчиков и заемщиков, широкой клиентской базе - наемным работникам, людям с личным подсобным хозяйством, частным медсестрам и учителям, в отличие от конкурентов, которые сосредотачивают свое внимание на официально работающих малых предпринимателях.

  • Международная неправительственная организация Техносерв (Гана). МФО разработала инвентаризационную кредитную схему, позволяющую группам фермеров получать более высокую отдачу с урожая. Схема предлагает фермерам не продавать урожай в период его уборки, когда цены низкие, а хранить его на совместно управляемом складе, с дальнейшей реализацией в наиболее выгодный момент. Причем участники программы получают кредит в размере 75-80% от суммы оценки сданного на хранение урожая, выступающего в роли залога. Этими деньгами они рассчитываются за текущие долги и покупают все необходимое для новых сезонных работ.

  • Сельские кредитные союзы SICREDI (Бразилия). Специализируются на сельскохозяйственном кредитовании производства риса, пшеницы, говядины, фуража, рыбы, овощей и сельхозоборудования. Суммы кредитов зависят от кредитной и экономической истории членов, но ограничиваются 50% затрат на производство. Заемщик осуществляет ежемесячные процентные платежи, и лишь при получении урожая выплачивает основной долг. Кроме того, SICREDI участвует в программе национального страхования урожая, обеспечивая для своих клиентов выплаты при гибели урожая до 100% убытков.

  • Национальный банк микрофинансирования в Танзании (НМБ) был создан, чтобы сохранить обширную сельскую сеть филиалов торговли (NBC), когда она была приватизирована в 1997 году. Чтобы сделать проект коммерчески жизнеспособным был введен строгий контроль расходов за счет резкого упрощения бизнес-модели и жесткого управленческого надзора. Ключевые инициативы были направлены на регулирование цен на платежи, денежных переводы, услуги микрофинансовых продуктов. Также МФО внедрило программу выдачи недорогих индивидуальных кредитов в размере до 400 долларов США с возможностью их пролонгации.

 

Это всего лишь небольшая доля примеров нового взгляда на микрофинансирование. В настоящее время, МФО продолжают развиваться и искать новые способы расширения своих возможностей, благодаря чему, многие люди во всех странах мира могут реализовывать свои идеи, независимо от начального благосостояния.